近期，多家銀行發出警示：如果個人信用卡資金有被用于買房炒股，將被降額、凍結、鎖卡等。與此同時，一些網友也在社交平臺上曬出了自己被降額、鎖卡等的圖片。

　　面對上述情況，一些持卡人表達了自己的“焦慮”：一是不明白銀行為何此時收緊信用卡政策；二是擔心降額、凍結、鎖卡等會不會哪天就降臨到了自己頭上。究竟應該如何解讀，經濟日報記者采訪了相關專家學者。

　　“降額”意在防控風險

　　“對信用卡降額，是銀行主動進行風險防控的考慮。”國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，受疫情影響，使得信用卡不良壓力有所增加。此外，隨著人行征信數據范圍的擴大，銀行對客戶的真實借款和信用狀況也能做出更全面的評估。在這種情況下適當的主動降額，是銀行主動進行風險防控的一種手段。

　　不僅如此，分析多家銀行發布的公告可以發現，主動降額也是為了避免信用卡資金流到其他領域。如8月11日,光大銀行信用卡中心發布公告,對信用卡資金用途作出明確，即個人信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，信用卡資金不能用于生產經營、固定資產投資、股權投資、套現等非消費領域,包括購房、投資、理財、股票、其他權益性投資及其他禁止性領域等。中信銀行信用卡中心和平安銀行信用卡中心也分別于7月29日和7月10日發出公告，提示個人信用卡透支應當用于消費領域,持卡人不得以任何套現、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分、權益、獎品或增值服務等。

　　“個人信用卡是用于滿足個人日常消費使用。銀行控制信用卡透支額度的一個重要方式是控制資金用途。個人信用卡用于買房、炒股，或者用于生產經營，已經不是用于日常消費，資金用途的改變直接加大了風險，因而銀行需要對違規使用個人信用卡的客戶進行控制。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示。

　　事實上，推動銀行加強信用卡風險防控的，除了自覺，還源于今年以來監管部門對銀行信用卡業務的持續高壓。據不完全統計，今年下半年以來，銀保監會及派出機構共公布處罰信息公開表16個，涉及銀行機構達6家。

　　而在今年5月銀保監會下發的《關于開展銀行業保險業市場亂象整治“回頭看”工作的通知》中也提出，在信用卡業務方面,亂象整治“回頭看”工作要點包括：未按監管要求對受疫情影響暫時失去收入來源人群的住房按揭、信用卡等個人信貸作合理調整；信用卡業務虛增客戶償債能力或違反“剛性扣減”規定，突破總授信額度上限管控；預借現金業務額度設置過高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規流向非消費領域；分期業務收費不透明、質價不符，侵犯消費者合法權益等。

　　規范不當用卡行為

　　引發持卡人關注的是，銀行這樣主動控制信用卡風險的舉措，是否會影響到自己？事實上，對此，業內人士都表示，銀行機構對持卡人消費行為的規范，只是針對有不當用卡行為的持卡人，并非針對所有持卡人。

　　其實，在今年6月29日，銀保監會消費者權益保護局就發出了關于合理使用信用卡的消費提示，其中指出，近年來，信用卡業務發展較快,已成為銀行零售業務的重要組成部分，在促進居民消費、方便居民生活方面發揮了積極作用，但使用信用卡過程中的問題也日益突顯。根據信用卡業務的一些投訴熱點和消費誤區，發布2020年第四號風險提示提醒消費者：應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。

　　不過，如果持卡人在正常使用情況下被降額，該怎么辦呢？對此，婁飛鵬表示，遇到這種情況，可以通過正常渠道向發卡行了解具體情況，維護自己的合法權益。比如，如果是因為本人違規使用信用卡導致降額，則要及時停止違規使用，造成不良影響的要及時配合銀行解決問題。信用卡違規使用，輕則導致個人信用卡降額、止付、凍結、鎖卡，影響個人征信記錄，重則可能會導致違法犯罪，需要承擔法律責任，如惡意透支行為有可能需要為此承擔刑事責任。

　　曾剛表示，從個人角度來講，個人使用信用卡應該有合理的規劃。“并不是錢借得越多就越好，銀行給的授信額度越大越好。因為金融是把雙刃劍，用的好可以便利消費，促進當期消費，提高生活質量。但如果過度消費，也可能給個人長遠發展造成影響，超出還款能力，也會帶來不好的結果。”他說。

　　“使用信用卡要謹記4不原則。”杭州銀行銀行卡中心人員表示，一是不惡意透支，二是不參與套現，三是不違規使用，四是不過度消費。“只有做到合理規劃，量入為出，理性消費，才能讓生活更美好。反之，如果因為違規行為導致逾期還款，還會計入個人征信報告，很有可能對以后貸款、出國、購車、購房等產生不良影響。”

　　大數據識別違規用卡

　　有觀點認為，“持卡人把錢用到哪里去了，銀行反正也不知道，只要按時把錢換上就好了。”這樣的觀點究竟正不正確呢？

　　對此，曾剛表示，信用卡資金流向的監控是想對可監控的。因為信用卡消費多半都是有交易場景的，基于場景可以控制相關風險。

　　“客戶的日常用卡行為是銀行重點關注的。”婁飛鵬表示，具體來看，銀行可以結合大數據建立模型，針對用卡出現異常的，強化關注。如對于將個人信用卡用于經營或者投資的，要及時采取措施。對于出現逾期或者不良的信用卡客戶，要強化催收管理，穩定銀行資產質量。

　　事實上，有銀行工作人員就表示，受今年新冠肺炎疫情刺激，各行各業都紛紛探索線上和大數據等應用場景。而銀行因為研發起步早、技術積累厚，在大數據應用等方面的進步則更大。大數據技術的有效利用，可以幫助發卡機構更加清晰地了解持卡人消費習慣、資金流水等，從而為信用卡風險防控提供保證和支持。對于違規風險較大的行為，系統也可以自動進行警示。

　　中國農業銀行信用卡中心副總裁盧河英表示，該中心通過整合系統入口、加快數據引入及應用、擴大模型覆蓋面、建立目標庫等手段，建立完善的信用卡風控數字化體系。同時，利用智能反欺詐、智能風控等平臺，對可疑交易開展實時監測，應用人臉識別等金融科技建立遠程交易安全認證機制，及時對預警交易進行核查，并及時收集傳遞客戶主動反饋的欺詐類風險事件信息。

　　建設銀行信用卡中心也表示，該中心目前已建立了以信用卡生命周期原理為基礎，覆蓋全流程業務節點的“事前預防、事中控制、事后處置”反欺詐三道防線。同時，通過建立以模型計量、大數據應用、智能系統決策為支撐的風控體系，圍繞全流程風險管理自主研發并部署實施了多個風險工具模型，并基于客戶和場景細分持續優化風控策略和系統功能。（經濟日報記者 錢箐旎）